Komu se havarijní pojištění vyplatí a kde se skrývají výluky

Havarijní pojištění zaplatí škodu na vašem autě, i když jste ji způsobili sami. To je největší rozdíl proti povinnému ručení, které hradí škody cizím. Přesto se většina lidí rozhoduje jen podle ceny, ne podle toho, co smlouva kryje. Projdeme si pojištění od základu po detaily, které rozhodují o výplatě: moduly krytí, spoluúčast, pojistnou hodnotu, výluky a vliv hlášení škod na bonus. Cílem není radit, kterou smlouvu uzavřít, ale ukázat, na co se ptát.

Co havarijní pojištění kryje a co ne

Povinné ručení vyplácí škody, které způsobíte jiným. Havarijní pojištění hradí škodu na vašem vlastním vozidle. Povinné ručení musíte mít ze zákona, havarijní je dobrovolné. Obě smlouvy se proto nenahrazují.

Typický příklad: při vyjíždění z parkoviště zavadíte o sloup. Povinné ručení zaplatí škodu na sloupu, ale oprava vašeho nárazníku zůstane na vás. Teprve havarijní pojištění ji pokryje. Stejně se řeší i škoda, kterou způsobíte sami sobě.

Pojištění se týká vozidla, ne zdraví. Zranění vás samotných havarijní pojištění neřeší, na to slouží úrazové nebo cestovní pojištění. Zavazadla a věci v autě bývají vyloučeny nebo omezeny. Ptejte se, co smlouva uvádí o příslušenství a dodatečné výbavě.

Z čeho se pojištění skládá

Havarijní pojištění se obvykle skládá z částí, které si volíte jednotlivě. Základem bývá havárie, tedy poškození nárazem nebo převrácením. Nabídky se liší názvy, proto porovnávejte obsah, ne štítek. Nejčastější moduly vypadají takto:

• havárie: nárazy, převrácení, kolize s překážkou
• živel: krupobití, povodeň, spadlý strom
• odcizení vozidla nebo jeho částí
• vandalismus: poškrábaný lak, rozbité zrcátko
• střet se zvěří
• pojištění skel, někdy samostatně

Čím víc částí zvolíte, tím vyšší bude pojistné. Přidávejte jen ty, které odpovídají vašemu parkování a trasám. Kdo stojí v garáži, nepotřebuje stejné krytí jako řidič parkující pod stromy na ulici. Na dlouhé cesty se naopak hodí střet se zvěří.

Spoluúčast: kolik zaplatíte ze svého

Spoluúčast je část škody, kterou nesete sami. Může být procentní, pevná, nebo kombinace obojího s minimální částkou. Vyšší spoluúčast snižuje pojistné, ale zvyšuje částku, kterou vytáhnete z peněženky. Je to nejsnadnější páka na cenu.

Ilustrace: oprava stojí 80 000 korun a smlouva má spoluúčast 5 procent s minimem 5 000 korun. Pět procent z 80 000 je 4 000 korun, minimum je ale vyšší, takže zaplatíte 5 000 korun. Pojišťovna vyplatí zbylých 75 000 korun. Při škodě 200 000 korun by spoluúčast činila 10 000 korun.

Spoluúčast se může lišit podle modulu. Pro odcizení bývá vyšší než pro sklo. Někdy se zvyšuje i při první škodě po uzavření smlouvy nebo u mladších řidičů. Čtěte sazebník a smluvní podmínky, ne jen titulní list.

Pojistná hodnota a totální škoda

Pojistná hodnota určuje strop, do kterého pojišťovna plní. Bývá to hodnota vozidla v době uzavření nebo nová cena. Auto s časem ztrácí hodnotu, proto se výplata liší od ceny nového vozu. Rozdíl se projeví hlavně u starších aut.

Totální škoda nastane, když oprava přesáhne stanovený podíl hodnoty vozu. Pojišťovna pak vyplatí hodnotu auta po odečtení hodnoty zbytku, tedy vraku. Podíl určují podmínky smlouvy. Ověřte si, jak se vrak počítá a komu zůstává.

Podpojištění nastává, když je sjednaná hodnota nižší než skutečná. Pojistné je pak nižší, ale plnění se může krátit. Ilustrace: auto stojí 400 000 korun, pojistíte ho na 300 000 a škoda je 100 000 korun. Plnění může být kráceno v poměru 3:4, tedy na 75 000 korun. Pravidla krácení najdete ve smluvních podmínkách.

Výluky a povinnosti, které rozhodují o výplatě

Pojištění nehradí škodu, kterou jste způsobili pod vlivem alkoholu nebo jiných návykových látek. Další výluky se týkají závodů, jízdy bez řidičského oprávnění nebo použití vozu k jiným účelům, než jste uvedli. Nepřesné údaje při sjednání mohou plnění snížit. Každé pojištění má vlastní seznam.

Při odcizení vás smlouva často zavazuje k zabezpečení. Může vyžadovat zamčené auto, odebrané klíče a funkční alarm nebo mechanickou zábranu. Klíče ponechané v autě nebo doklady uvnitř bývají důvodem ke krácení. Dodržet podmínky je levnější než spor.

Škodu je třeba nahlásit bez zbytečného odkladu, u odcizení a vandalismu také policii. Vůz neopravujte před dohodou o šetření, pokud to smlouva požaduje. Fotografie z místa a doklady urychlí likvidaci. Lhůty si přečtěte předem, ne až po nehodě.

Bonus, malus a drobné škody

Za roky bez škody získáváte bonus, tedy slevu na pojistném. Hlášení škody ho obvykle sníží nebo smaže. U drobné škody tak může být levnější zaplatit opravu sami. Porovnejte cenu opravy se ztrátou slevy za několik let.

Ilustrace: oprava stojí 12 000 korun, spoluúčast je 5 000 korun, pojišťovna by tedy zaplatila 7 000 korun. Pokud by ztráta bonusu zvedla pojistné o 3 000 korun ročně na tři roky, přijdete o 9 000 korun. V takovém případě by se škodu nevyplatilo hlásit. Čísla si přepočtěte podle vlastní smlouvy.

Škody zaviněné někým jiným jsou odlišný případ. Pokud znáte viníka, jde škoda za jeho pojištěním a váš bonus se většinou neztrácí. Zeptejte se, jak smlouva s bonusem při škodě na skle zachází. Přenosnost bonusu při změně pojištění se řídí podmínkami.

Časté otázky

Platí havarijní pojištění i v zahraničí?

Záleží na územní platnosti ve smlouvě. Často pokrývá Evropu, někdy s výjimkou vybraných států. Před cestou si ověřte seznam zemí a doklady, které budete potřebovat při škodě.

Vyplatí se havarijní pojištění u starého auta?

Záleží na hodnotě auta a na tom, zda byste škodu unesli z vlastních peněz. U levného vozu může být pojistné neúměrné k možnému plnění. Rozhodněte podle rozdílu mezi hodnotou vozu a vaší finanční rezervou.

Může pojišťovna odmítnout plnění?

Ano, pokud nastane výluka nebo porušíte povinnost ze smlouvy. Často jde o alkohol, nezabezpečené vozidlo nebo nepravdivé údaje. Při sporu můžete podat stížnost a obrátit se na finančního arbitra.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká asociace pojišťoven
• Občanský zákoník (zákon č. 89/2012 Sb.)