Které pojištění opravdu přináší klid v životě i v zaměstnání?

Pojištění se nekupuje pro pocit, ale pro konkrétní riziko, které byste sami nezaplatili. Klid přinese ta smlouva, která kryje následky schopné zničit rodinný rozpočet. Zbytek bývá zbytečný výdaj. Projdeme životní pojištění, pojištění odpovědnosti a krytí příjmu u zaměstnanců i živnostníků a u každého řekneme, kdy dává smysl a kdy se bez něj obejdete. Finanční rozhodnutí berte jen jako orientaci a smlouvy si čtěte celé.

Nejdřív riziko, teprve potom smlouva

Pojistit se vyplatí proti události, kterou byste sami nezaplatili. Pokud vám rozbitý telefon nezničí rozpočet, pojištění telefonu je zbytečné. Pokud dlouhá nemoc vypne příjem na rok, je to jiný případ. Řazení rizik podle dopadu je lepší než podle strachu.

Zkuste si napsat tři situace: úmrtí živitele, delší pracovní neschopnost a škoda způsobená někomu jinému. U každé odhadněte, kolik by to stálo a jak dlouho by rodina vydržela bez pojištění. Rozdíl mezi výdaji a rezervou je to, co má smlouva krýt. Do výpočtu zahrňte hypotéku nebo nájem.

Rezerva je první ochrana. Kdo má našetřené výdaje na několik měsíců, unese i výpadek příjmu. Pojištění pak rezervu doplňuje, nenahrazuje ji. Bez rezervy pomůže i dobré pojištění jen zčásti.

Životní pojištění: kdy dává smysl

Smysl má tehdy, když na vašem příjmu závisí další lidé. Typický příklad je rodina s dětmi a hypotékou, kde by výpadek jednoho příjmu znamenal prodej bydlení. Riziková složka pojištění vyplatí částku při smrti nebo vážném onemocnění. Částku volte podle závazků, ne podle toho, co vám někdo nabídne.

Kryje se hlavně smrt, trvalé následky úrazu, invalidita a vyjmenované závažné nemoci. Každé krytí má definice, které rozhodují o výplatě. Slovo invalidita znamená v pojistných podmínkách něco jiného než v důchodovém systému. Čtěte proto, kdy a v jaké výši se platí.

Mladší lidé platí méně, protože riziko s věkem roste. Zdravotní stav se při sjednání zjišťuje a rozhodnutí o přijetí odpovídá tomu, co uvedete. Neuvedené nemoci mohou později vést ke krácení plnění. Odpovídejte na dotazy pravdivě a úplně.

Kdy se bez životního pojištění obejdete

Samostatný člověk bez závazků a s rezervou ho nemusí potřebovat. Pokud nikdo nezávisí na vašem příjmu a nemáte dluhy, výplata při smrti nikomu nepomůže. Malé krytí na pohřeb je spíš přání než nutnost. Peníze můžete využít jinak.

Pozor na kombinace s investicí. Investiční složka životního pojištění bývá zatížena poplatky, které výnos výrazně snižují. Při předčasném ukončení hrozí, že dostanete méně, než jste zaplatili. Zeptejte se, kolik z platby jde na riziko, kolik na poplatky a kolik na spoření.

Někdy je rozumnější oddělit pojištění od spoření. Rizikové pojištění kryje jen riziko a bývá levnější. Úspory pak držíte jinde a můžete je kdykoli použít. Výběr závisí na vaší disciplíně a znalosti trhu.

Odpovědnost za škodu: malé pojistné, velký dopad

Pojištění odpovědnosti kryje škody, které způsobíte jiným. Může jít o zaplavený byt pod vámi, poškozené cizí kolo nebo zranění při sportu. Škoda může dosáhnout stovek tisíc korun a platíte ji ze svého. Pojistné je přitom v poměru malé.

Zaměstnanec odpovídá za škodu zaměstnavateli v mezích zákoníku práce. Při nedbalosti je odpovědnost omezena na násobek průměrného výdělku, při úmyslu ne. Přesná pravidla se mění, proto je ověřte v aktuálním znění zákona. Některé firmy kryjí zaměstnance vlastní smlouvou, zeptejte se.

Živnostník odpovídá za škodu při podnikání bez těchto limitů. U některých profesí je pojištění odpovědnosti povinné ze zákona nebo je požadavkem klienta. Sjednejte ho podle skutečné činnosti, ne podle názvu živnosti. Sledujte územní platnost a výši limitu.

Příjem při nemoci: zaměstnanec a živnostník

Při nemoci vás stát nechá s nižším příjmem než plat. Nemocenské dávky pokrývají jen část výdělku a ne od prvního dne. Živnostník má nemocenské pojištění dobrovolné, pokud se k němu přihlásí. Bez něj se na dávky nemůže spolehnout.

Ilustrace: domácnost utratí 30 000 korun měsíčně a při nemoci přichází dávka 18 000 korun. Chybí 12 000 korun měsíčně, za tři měsíce 36 000 korun. Tuto mezeru zaplatí rezerva, nebo pojištění. Čísla si přepočtěte podle svých výdajů.

Pojištění pracovní neschopnosti nebo denního odškodného může mezeru vyplnit. Počítejte s čekací lhůtou, kdy se neplatí, a s výlukami u nemocí z minulosti. Zkontrolujte, od kterého dne se plní. Zaměstnavatel někdy nabízí skupinové krytí.

Jak číst smlouvu a nenechat se uspěchat

Čtěte výluky a čekací doby. Pojištění neplatí vždy a všude, výluky bývají důležitější než reklamní text. Zajímejte se, jak smlouva definuje invaliditu, pracovní neschopnost a závažnou nemoc. Odpovědi najdete v pojistných podmínkách.

Nerozhodujte pod tlakem. Nabídka, která platí jen dnes, je varovný signál. Vezměte si smlouvu domů, přečtěte ji a porovnejte aspoň dvě nabídky. Zeptejte se, kolik zaplatíte za rok a jak se pojistné mění.

Smlouvu lze většinou vypovědět, ale podmínky se liší. Zákon dává spotřebiteli u některých smluv možnost odstoupit v zákonné lhůtě, její délku najdete ve smlouvě a v předpisech. Při sporu se můžete obrátit na finančního arbitra nebo na ČNB jako dohledový orgán. Písemné stížnosti si uschovejte.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákoník práce (zákon č. 262/2006 Sb.)
• Česká asociace pojišťoven